Apple Pay 到底是什么？

    自从苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上宣布Apple Pay面世以来，它得到了国内外很多人的关注，大家纷纷讨论，Apple Pay到底是什么？它是如何实现支付的。
对于Apple Pay ，有几个疑问：
1、线下支付是一个庞大复杂的流程，当中涉及到银行，银联，商户和用户多方的利益，苹果的方案如何解决复杂的支付问题？
2、它和现在的刷卡支付有什么不同？对比现在大家熟知的支付宝和微信支付，它有什么优势？
3、在中国，苹果支付能否普及？
4、苹果的支付方案对手机厂商，商户，用户意味着什么？
5、Apple Pay 能给其他手机厂商带来哪些启示？
    要理解Apple Pay究竟是怎样的方案，我们首先要回到传统的信用卡支付系统中去，看看前辈们是如何解决线下支付这个问题的。
    顾客到商户的商店中用现金来交换商品。顾客随身持有现金，商户需要准备零钱来找零。这个购买流程非常传统。如果顾客没有带现金呢？就自然出现了卡组织。
    卡组织并不是银行，他们的角色任务是制定交易条款，保证赊账可以顺利进行。后来卡组织越来越多，他们之间也开始竞争，信用卡积分，飞行里程兑换等等就是卡组织差异化竞争的产物，这里就不做展开。
    理论上来说，整个模式的运转是可以不牵涉银行的，顾客到店亮出卡片，商户记一下这笔赊账，让顾客签字，然后定期找卡组织要钱，卡组织又向顾客要钱。如果都是现金周转很费劲，用现在的话来说就是用户体验差。要做到顾客欠的钱直接从银行卡里扣，商户也能直接把钱收到自己的银行帐户中，这事才有可能成。
    于是卡组织就必然的要和各个银行搞在一起，各个银行一看这东西很喜欢。银行和卡组织联合发卡，一是能有效吸收现金；二是可以收利息呀，搞分期；三是可以收过路费（手续费），当然乐意搞起来。
信用卡消费的手续费对不同的商家不同，从1%到0.05%都有。公益类，例如学校，公立医院手续费会低至0%。当然最终这部分费用都转嫁给了消费者，在国内，手续费的收入分配就是大家熟知的“721分配”，7为发卡方，2为收单方，1为银联。关于信用卡的模式就不展开了，大家可以找到很多资料。
    支付到了这个历史时间点要被革命，只怪这蛋糕太大，太诱人。什么科技人文的十字路口都是扯淡，在市场经济中，只有对利益的不断追求，才是人类社会不断进步的根本动力。用罗辑思维节目的罗胖话说，“每个人都为自己考虑，这个世界才会变得更美好”——虽然听上去自私残酷，但真理或许就是残酷的。
    目前看，垂涎已久的狼分为两派，支付宝和微信支付是网络支付派，Apple Pay 开启了新的一派。
    支付宝和微信支付代表的网络支付派，前几年就叫嚣说传统银行和金融公司不要数钱数得太爽，我们这些科技移动互联网公司总有一天要革你们的命。他们为什么有底气说这样的话？这要看他们是怎么发家的，下面以支付宝为例讲解。
    支付宝的模式就是线上支付，这个大家都很熟悉。在支付宝开户的过程中，是用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑卡的，在支付宝上的商户也是一样的流程。这意味着商户和用户都通过支付宝连接，支付宝和各个银行直接打交道。
    随着支付宝的用户增多，用户接受度越来越高，用户就产生了用支付宝来做线下支付的诉求。支付宝也就开始琢磨怎么把线下支付这个更大的蛋糕抢到手。支付宝的优势很明显：
 
庞大的网购绑卡用户。
    回到线下支付的本质，它只要做到连接商户和顾客就可以，踢开其他角色，这样就可以把费率做到很低。也就说，支付宝作为平台，通过互联网直接连接了商户和顾客，踢开了「收单方」和「银联」，从而可以降低费率，顾客的钱放到支付宝余额里，可以干很多事，做到0费率，甚至补贴给线下商户。对于银行来说反正都是被薅羊毛，被谁薅羊毛都差不多，支持支付宝，还可以让支付宝和银联相互牵制。
    信用卡的体系是可以赊账的，支付宝不行呀？其实这不重要，信用卡做的事简单来说就是小额贷款，这是银行的老本行，支付宝也完全可以推出小额赊账服务。信用卡积分现在也是越来越水，支付宝也完全可以做会员积分体系，秒杀了信用卡的积分只是时间问题。
    说完了优势，我们来看看问题。支付宝为首的网络支付派系，最核心，最关键的挑战就线下推广问题，本质上是线下支付体验问题。如何让遍布在各个角落的商户和顾客群体愿意使用支付宝？我们已经可以看出它们的一些策略，关键点是：
培养网络支付习惯；
线下商户地面推广，比如给店家低手续费，甚至倒贴钱，帮店家培训店员；
对顾客推广，例如用支付宝正在弄的支付立减15元，做会员积分；
支付体验创新，例如二维码支付等。
    支付宝主要业务在中国，所以它可以和中国的银行搞暧昧；如果要做国际业务，就要和国外银行搞，全球扩张起来速度比较慢，这是支付宝模式固有的缺点。 
    Apple没有世界第一的电商平台支撑用户绑卡，没有支付平台，也没和银行搞暧昧，这怎么革命，难度好大，看不到未来呀！但Apple手上握着庞大的终端设备呀，或许真的有机会呢？
    在9月的发布会之前，就有传言说苹果将推出自己的支付解决方案。传言有两种，一是说，苹果将利用 iBeacon 和 TouchID 把线下支付放到线上进行；另一种则认为会是 NFC 与 TouchID 的组合。现在我们已经知道是苹果选择的是后者。
    可在Apple Pay发布之前，没几个人能想得清楚怎么做才能让这事成。Apple再一次以颠覆式的创新，证明了自己的厉害。
    Apple学支付宝，去和银行直连？ - Apple一直都没有和银行合作经历，再说全球银行太多了，一家一家银行搞太慢。这是第一个死胡同，用户的卡没法绑到iPhone上。
Apple推出Apple POS机，成为收单方？ - 凭借一个公司的力量要说服全球的商户使用他们的POS机收款没可能。这是第二个死胡同，没办法让商户接受新收款设备。
Apple做卡组织，发布 iCreditCard？ - 听上去都怪怪的，Apple从没做过信用卡生意，没办法去做一个规则的制定者，这也不是 Apple 所擅长的。
完蛋，这事根本没法做呀，从银行到商户，什么都搞不定。没错，「NFC + 指纹」只是对用户层面的支付体验，整个线下支付是一个庞大的设计难题，并非只做好体验就行。
    目标很清晰，Apple要设计一套完整的支付方案，而且这套方案要在全球范围内都适用。现在想想看，你还觉得很简单吗？
    Apple发现自己最擅长的其实是在支付环节的用户体验，它有iPhone，有指纹识别。在支付的体验上可以秒杀所有对手（Apple Pay的支付体验确实已经是目前最好的）。Apple下定决心，那就只做我最擅长的东西，其他部分就交给传统支付体系中的角色来做吧。
    iPhone上的「NFC + 指纹」提供了无人能及的支付体验。目前只有苹果可以做到。NFC技术来代替原来信用卡的磁条，指纹来做授权验证，代替信用卡支付中的签名。简单来说，iPhone代替了信用卡塑料卡片，并且省去了签名。iPhone要代替信用卡，只需要和发行信用卡的卡组织合作就可以啦，全世界没几个卡组织，问题变得简单多了。
于是Apple和几家卡组织搞暧昧去了，卡组织一看，妈呀，Apple简直就是救星呀，我们被网络支付要搞死了。可以想象，谈判很顺利。只有安全问题需要解决，卡组织不能让用户把信用卡信息放iPhone里，用户丢了手机就等于丢了信用卡，这风险太高，安全问题一定需要解决。技术问题都好说，Apple Pay方案如下：iPhone上不直接存储信用卡信息，而是一个由卡组织发放加密的一个token，存放在iPhone的独立安全芯片中（叫SE芯片），用它代替磁条上的信息，你可以理解为token和信用卡上的磁条等价。只有指纹认证通过的时候，iPhone才允许你利用NFC读取token出来。假设token泄漏，也无法逆向还原出信用卡信息。